Сравнить ипотеку в разных банках по ГЭСВ

Сумма займа 32 000 000 ₸, взнос 20%

Предложение 1 — Halyk Bank

По странице банка на 23.09.2026: взнос от 20%, срок до 20 лет. Подробнее о банке
Тип платежа

Ежемесячный платёж:

550 230 ₸

ГЭСВ
21,62%
Проценты
67 041 834 ₸
Комиссии и страховка
320 000 ₸
Переплата всего
67 361 834 ₸

Предложение 2 — Нурбанк

По странице банка на 03.10.2026: взнос от 20%, срок до 20 лет. Подробнее о банке
Тип платежа

Ежемесячный платёж:

562 015 ₸

ГЭСВ
22,68%
Проценты
69 162 567 ₸
Комиссии и страховка
812 000 ₸
Переплата всего
69 974 567 ₸

Дешевле всего по ГЭСВ

Предложение 1 — Halyk Bank21,62%

Предложение 2 — Нурбанк: ГЭСВ выше на 1,06 п.п., переплата больше на 2 612 733 ₸

ГЭСВ считается по методу АРРФР (постановление № 44 от 03.04.2026): фактические дни между платежами, база 365, округление до сотых. Комиссии и первая страховка платятся в день выдачи. Банк включает в ГЭСВ обязательные страховки по своим тарифам, поэтому без страховки наша ГЭСВ будет ниже рекламной.

Сравнение ипотеки по ГЭСВ показывает, какое предложение дешевле на самом деле. Рекламная ставка не учитывает комиссий: заём 32 млн ₸ на 15 лет под 19,5% с комиссией 1% (Halyk Bank) даёт ГЭСВ 21,61%, а под 20% с комиссией 2,5% + 12 000 ₸ (Нурбанк) — 22,66%. Ставки отличаются на полпункта, переплата — на 2,6 млн ₸. Выберите банки или введите свои условия — калькулятор посчитает платёж, переплату и ГЭСВ каждого предложения.

Почему сравнивать нужно по ГЭСВ, а не по ставке

Как считается ГЭСВ

ГЭСВ — годовая эффективная ставка вознаграждения: ставка, при которой сумма займа за вычетом платежей в день выдачи равна всем будущим платежам, приведённым к дате выдачи. С 19.04.2026 её считают по постановлению АРРФР № 44:

  • D − k = Σ Pi / (1 + ГЭСВ)^(ti / 365), где D — заём, k — комиссии и страховка в день выдачи, Pi — платежи, ti — фактические дни от выдачи
  • дни считаются по календарю, а не по 30 в месяце, — это то же, что функция XIRR в Excel
  • в расчёт входят проценты, комиссии за выдачу и обслуживание, обязательные страховки, оценка залога; не входят штрафы и пени
  • результат округляется до сотых: 21,605% → 21,61%

Комиссия или ставка: что дороже

Halyk Bank предлагает выбор: 19,5% с комиссией 1% за организацию займа или 22% без неё. На 32 млн ₸ и 15 лет комиссия — 320 000 ₸ в день выдачи, а ГЭСВ выходит 21,61% против 24,34%. Переплата за весь срок — 67,4 млн ₸ против 77,8 млн ₸: комиссия экономит около 10,4 млн ₸.

Выгода держится, пока вы платите по графику. При досрочном погашении комиссия не возвращается, а сэкономленные проценты уменьшаются — если планируете закрыть ипотеку за 2–3 года, сравните варианты в калькуляторе с коротким сроком.

Предельная ГЭСВ по ипотеке

  • Сейчас — 25% по ипотечным жилищным займам (совместное постановление АРРФР № 84 и НБРК № 51 от 28.04.2026)
  • С 01.01.2027 — 20%, если заём не больше 70% стоимости залога, и 25%, если больше
  • Беззалоговые потребительские займы — до 46%, займы под залог — до 35%

Как пользоваться калькулятором

  1. Укажите стоимость жилья и первоначальный взнос — сумма займа общая для всех предложений
  2. В каждом предложении выберите банк: ставка и комиссия подставятся со страницы банка — или введите свои условия
  3. Добавьте страховку, если банк её требует: процент в год от остатка долга или от стоимости жилья
  4. Сравните ГЭСВ: дешевле то предложение, у которого она ниже, даже если ставка в рекламе выше

Частые вопросы о сравнении ипотеки и ГЭСВ

Что такое ГЭСВ по ипотеке простыми словами?

Это реальная цена кредита в процентах годовых. Кроме ставки, в ГЭСВ входят комиссии за выдачу и обслуживание, обязательные страховки и оценка залога. Банк обязан указывать ГЭСВ в договоре и рекламе, поэтому сравнивать предложения нужно по ней, а не по номинальной ставке.

Как рассчитать ГЭСВ по ипотеке?

Нужен график всех платежей с датами. ГЭСВ — это ставка, при которой сумма займа за вычетом комиссий в день выдачи равна всем будущим платежам, дисконтированным по фактическим дням с базой 365 (постановление АРРФР № 44). Решается подбором, как функция XIRR в Excel, и округляется до сотых. Калькулятор на этой странице делает это сам.

Что выгоднее: ипотека с комиссией или без комиссии?

Если платить по графику весь срок — чаще с комиссией. У Halyk Bank 1% комиссии снижает ставку с 22% до 19,5%: на 32 млн ₸ и 15 лет ГЭСВ 21,61% против 24,34%, переплата меньше примерно на 10,4 млн ₸. Но комиссия не возвращается при досрочном погашении, поэтому при планах закрыть ипотеку за пару лет выгода тает.

Какая максимальная ГЭСВ по ипотеке в 2026 году?

25% по ипотечным жилищным займам. С 1 января 2027 года предел снижается до 20%, если сумма займа не превышает 70% стоимости залога; при займе больше 70% остаётся 25%.

Почему ГЭСВ в калькуляторе ниже, чем у банка?

Банк включает в ГЭСВ обязательные страховки и оценку по своим тарифам и при ставке, зависящей от условий, берёт максимальную. Если не ввести страховку, калькулятор посчитает ГЭСВ только от ставки и комиссий — она выйдет ниже рекламной. Добавьте страховку в поле «Страховка, % в год», чтобы приблизиться к цифре банка.

По теме

Обратите внимание: условия банков взяты с их сайтов на дату, указанную у каждого пресета, и могут измениться. Расчёт справочный: точную ГЭСВ банк обязан указать в договоре и графике платежей до подписания.