Калькулятор погашения нескольких кредитов: лавина и снежный ком

Ваши кредиты

Кредит 1
Кредит 2
Кредит 3
Всё, что сверх минимальных платежей, пойдёт на досрочное погашение.

«Лавина» дешевле на 49 616 ₸, срок тот же.

Зато «снежный ком» закроет первый кредит через 6 мес., а не через 13.

Минимальные платежи115 000 ₸ / мес

Сверх минимумов45 000 ₸ / мес

Лавина

Меньше переплата

сначала самая высокая ставка

Без долгов через
26 мес. (2 г. 2 мес.)
Переплата
906 354 ₸
Всего выплатите
4 006 354 ₸
Первый кредит закрыт через
13 мес.

Порядок закрытия

  1. Кредит 2 — 13-й мес.
  2. Кредит 1 — 24-й мес.
  3. Кредит 3 — 26-й мес.

Снежный ком

сначала самый маленький остаток

Без долгов через
26 мес. (2 г. 2 мес.)
Переплата
955 970 ₸
Всего выплатите
4 055 970 ₸
Первый кредит закрыт через
6 мес.

Порядок закрытия

  1. Кредит 1 — 6-й мес.
  2. Кредит 2 — 16-й мес.
  3. Кредит 3 — 26-й мес.

Калькулятор погашения нескольких кредитов отвечает на вопрос, какой долг гасить первым. Введите остаток, ставку и минимальный платёж по каждому кредиту и сумму, которую готовы отдавать в месяц на все сразу. Калькулятор помесячно просчитает две стратегии — «лавину» и «снежный ком» — и покажет, когда вы закроете последний кредит, сколько переплатите и в каком порядке уйдут долги.

Лавина или снежный ком: в чём разница

Метод лавины — сначала самая высокая ставка

По всем кредитам вы платите минимум, а всё свободное отправляете в кредит с самой высокой ставкой. Когда он закрыт, его платёж переходит в следующий по ставке.

Плюс: переплата почти всегда самая низкая. Минус: если дорогой кредит крупный, первая «победа» придёт нескоро.

Метод снежного кома — сначала самый маленький долг

Минимум по всем кредитам, а свободные деньги — в кредит с самым маленьким остатком. Закрыли — платёж переходит в следующий по размеру, и сумма досрочных платежей растёт, как снежный ком.

Плюс: первые кредиты закрываются быстро, и проще не бросить план. Минус: если маленький долг дешёвый, переплата выше.

Пример расчёта

Три кредита: 300 000 ₸ под 18% (минимальный платёж 15 000 ₸), 800 000 ₸ под 34% (30 000 ₸) и 2 000 000 ₸ под 24% (70 000 ₸). На все кредиты — 160 000 ₸ в месяц, то есть 45 000 ₸ сверх минимумов. Лавина: без долгов через 26 месяцев, переплата 906 354 ₸. Снежный ком: те же 26 месяцев, но переплата 955 970 ₸ — на 49 616 ₸ больше. Зато первый кредит снежный ком закрывает через 6 месяцев, а лавина — через 13.

Как считает калькулятор

  1. Каждый месяц на остаток каждого кредита начисляются проценты: остаток × годовая ставка ÷ 12.
  2. По всем кредитам вносится минимальный платёж.
  3. Всё, что осталось от бюджета, идёт в кредит-цель: при лавине — с самой высокой ставкой, при снежном коме — с самым маленьким остатком. Если цель закрыта, излишек переходит в следующий кредит.
  4. Закрытый кредит освобождает свой минимальный платёж: бюджет тот же, а досрочные платежи растут.

Переплата — сумма всех начисленных процентов. Досрочный платёж уменьшает долг, а минимальный платёж не меняется — как при досрочном погашении с сокращением срока.

Что учесть перед стартом

  • ✓ Не пропускайте минимальные платежи ни по одному кредиту — просрочка добавит пеню и испортит кредитную историю
  • ✓ Уточните в банке, как засчитывается досрочный платёж и есть ли у него минимальная сумма
  • ✓ По кредитной карте указывайте ставку после льготного периода, а минимальный платёж — из выписки
  • ✓ Не берите новые кредиты, пока гасите старые: новый долг сдвигает весь план

Если ставки высокие, а минимальные платежи съедают бюджет, проверьте, не выгоднее ли объединить кредиты в один: калькулятор рефинансирования. Сколько сэкономит досрочный платёж по одному кредиту — калькулятор досрочного погашения, как долговая нагрузка влияет на новые займы — калькулятор КДН.

Как пользоваться калькулятором

  1. Добавьте все кредиты: остаток долга, ставку и минимальный платёж из графика или выписки
  2. Укажите, сколько всего готовы отдавать по кредитам в месяц
  3. Сравните срок и переплату у лавины и снежного кома
  4. Гасите кредиты в порядке, который показал калькулятор, и вносите досрочный платёж каждый месяц

Частые вопросы о погашении нескольких кредитов

Что выгоднее: метод лавины или снежного кома?

По деньгам почти всегда выгоднее лавина: свободные деньги идут в самый дорогой кредит, и проценты копятся медленнее. Снежный ком быстрее закрывает первый долг и помогает не бросить план — в примере на этой странице первый кредит уходит через 6 месяцев вместо 13, а стоит это 49 616 ₸ переплаты. Введите свои кредиты — калькулятор покажет разницу на ваших числах.

Как быстрее погасить несколько кредитов?

Платите минимум по всем кредитам, а всё свободное направляйте в один — по выбранной стратегии. Когда он закрыт, его платёж переходит в следующий: сумма в месяц не меняется, а долг тает всё быстрее. Чем больше вы платите сверх минимальных платежей, тем короче срок.

Почему при одинаковых ставках обе стратегии дают одно и то же?

Если ставка у всех кредитов одна, проценты зависят только от общего остатка долга, а не от того, какой кредит гасить первым. Поэтому срок и переплата совпадают — разница появляется, только когда ставки различаются.

Что делать, если денег не хватает даже на минимальные платежи?

Стратегия погашения тут не поможет — сначала нужно снизить обязательные платежи. Обратитесь в банк за реструктуризацией или рассмотрите рефинансирование: один кредит на более долгий срок с меньшим платежом. Калькулятор покажет, сколько не хватает до суммы минимальных платежей.

Стоит ли объединить несколько кредитов в один?

Если ставка нового кредита ниже, чем у ваших нынешних, и нет крупных комиссий, — обычно да: платёж один, переплата меньше. Посчитайте выгоду в калькуляторе рефинансирования и сравните с планом лавины на этой странице.

Калькуляторы и статьи по теме

Обратите внимание: расчёт носит справочный характер. Модель считает ставки и минимальные платежи постоянными, а досрочное погашение — без комиссий. Банки могут засчитывать досрочные платежи по-своему, а минимальный платёж по кредитной карте меняется вместе с долгом. Уточняйте условия в своём банке.